Arbeidsongeschiktheidsverzekering 

Arbeidsongeschiktheid

Als werknemer valt u van rechtswege onder de sociale werknemersverzekeringen. Dat heeft tot gevolg dat u bij arbeidsongeschiktheid te maken krijgt met de loondoorbetalingsverplichting van de werkgever gedurende het eerste jaar van de arbeidsongeschiktheid, en met de Wet op de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO) gedurende de periode na dat eerste jaar.

Eerste jaar van de arbeidsongeschiktheid.

Als u arbeidsongeschikt wordt, moet uw werkgever vanaf het moment van arbeidsongeschiktheid uw inkomen doorbetalen. Daarbij mag hij maximaal twee wachtdagen (direct na uw ziekmelding) in acht nemen, waarover geen loon wordt betaald. Al met al is uw werkgever verplicht gedurende een periode van maximaal 52 weken uw inkomen door te betalen.

De doorbetalingsverplichting kent echter een maximum van 70 % van het dagloon en ook dat dagloon is aan een maximum gebonden (in 1996: € 132,80). Dat betekent dat uw werkgever op jaarbasis niet meer dan 70 % van € 34.529 ofwel € 24.170 (1997) hoeft door te betalen. U derft dus in ieder geval 30 % inkomen. Is uw inkomen hoger dan € 34.529 dan is de teruggang natuurlijk nog groter.

Of de werkgever in het eerste jaar van de arbeidsongeschiktheid een hoger inkomen vergoedt, is afhankelijk van de arbeidsvoorwaarden. Is in de arbeidsvoorwaarden daaromtrent geen regeling opgenomen, dan kunt u zelf een aanvullende verzekering sluiten. U voorkomt op die manier dat u bij eventuele arbeidsongeschiktheid behoorlijk in inkomen achteruitgaat. Uw inkomen is € 75.000 per jaar. De maximale doorbetalingsverplichting van uw werkgever bij arbeidsongeschiktheid is € 25.000 . U zou dus € 50.000 aan inkomen derven. Het is dus verstandig een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering te sluiten. Afhankelijk van de voorwaarden keert zo'n verzekering maximaal 90 % van uw jaarinkomen uit.

Periode na het eerste jaar.

Een werknemer die langdurig ziek is, kan in aanmerking komen voor een uitkering in het kader van de Wet op de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO) . Hij moet dan:
- als werknemer verzekerd zijn,
- langer dan 52 weken arbeidsongeschikt zijn,
- ten minste voor 15 % arbeidsongeschikt zijn voor werk in het algemeen.

Bij het vaststellen van de arbeidsongeschiktheid in de zin van de WAO gaat het erom of u, gezien uw medische situatie, nog werk kunt verrichten en, zo ja, welk inkomen u daarmee kunt verdienen. Het inkomen dat u kunt verdienen wordt vergeleken met het inkomen dat u verdiende vóór u arbeidsongeschikt werd. Was het vroegere inkomen hoger, dan is er sprake van een bepaalde mate van arbeidsongeschiktheid.

Nadat op deze manier het arbeidsongeschiktheidspercentage is vastgesteld, bepaalt de bedrijfsvereniging in welke arbeidsongeschiktheidsklasse u wordt ingedeeld. Er zijn voor de WAO zeven arbeidsongeschiktheidsklassen. In de hoogste klasse worden de werknemers ingedeeld die volledig arbeidsongeschikt zijn. Bij de andere klassen is er sprake van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Is de vastgestelde arbeidsongeschiktheid minder dan 15 %, dan bestaat er geen recht op een WAO-uitkering. Er zijn zeven arbeidsongeschiktheidsklassen:

Bij doorlopende arbeidsongeschiktheid duurt de uitkering tot 65 jaar.

Omvang WAO-uitkering.

De WAO-uitkering begint met een loondervingsuitkering en wordt gevolgd door een
vervolguitkering.

Periode 1: de loondervingsuitkering.

De loondervingsuitkering. de hoogte ervan wordt op dezelfde manier berekend als
onder de oude regeling, maar de duur is afhankelijk van de leeftijd op de
ingangsdatum van de WAO - uitkering.

Periode 2: de vervolguitkering.

Deze uitkering is niet langer gebaseerd op uw feitelijke dagloon, maar op het zgn. vervolgdagloon. Het vervolgdagloon bestaat uit twee delen:

1. het minimumloon (ongeveer € 14.000);
2. plus een toeslag volgens de formule: (leeftijd bij ingang WAO - 15 jaar) × 2 = ...% van (dagloon - minimumloon).

Het in de toeslag gehanteerde dagloon is wel het feitelijke dagloon, waarbij op jaarbasis een maximum van € 34.487 (1996) wordt gehanteerd. De grondslag van de uitkering is nu bekend. Vervolgens wordt hierop het bij de mate van arbeidsongeschiktheid horende uitkeringspercentage losgelaten om de vervolguitkering te berekenen. Bij volledige arbeidsongeschiktheid is die uitkering dus 70 % van het vervolgdagloon.

WAO-gat.

De vervolguitkering is, afhankelijk van uw leeftijd, aanmerkelijk lager dan de loondervingsuitkering. Dit zgn. WAO-gat kan worden bijverzekerd. Uiteraard kan Objective Financiële Adviesgroep uw eventuele WAO - gat berekenen.

Voorbeeld :
Uw inkomen is € 45.000. Op 50-jarige leeftijd wordt u blijvend en volledig arbeidsongeschikt. Gedurende het eerste jaar van uw arbeidsongeschiktheid is uw werkgever wettelijk verplicht 70 % van € 34529 = € 24170 (1996) te betalen. Of dit bedrag wordt aangevuld, is afhankelijk van uw arbeidsovereenkomst.

Een werknemer die na 52 weken arbeidsongeschiktheid jonger is dan 33 jaar, heeft
dus geen recht op de loondervingsuitkering. De betreffende werknemer valt dan
direct in de tweede WAO - periode: de vervolguitkering.

WAO Gat verzekering

Korte omschrijving
Het inkomensverschil dat ontstaat bij de overgang van de WAO-loondervingsuitkering (70% van het laatstverdiende (gemaximeerde) loon) naar de WAO-vervolguitkering is het zogenaamde 'WAO-gat'.De WAO-vervolguitkering is aanmerkelijk lager dan de WAO-loondervingsuitkering. Afhankelijk van de leeftijd kan het inkomensverlies oplopen toe meer dan 50%. Individuele werknemers kunnen hiervoor een WAO-gatverzekering sluiten.

Verdere specificatie
Voor het vaststellen van de arbeidsongeschiktheid wordt door de verzekeraar de beschikking van het uitvoeringsorgaan van de WAO gevolgd. Arbeidsongeschiktheid is aanwezig zolang de verzekerde ongeschikt is tot het verrichten van gangbare arbeid en zolang de verzekerde recht heeft op een uitkering krachtens de WAO-vervolguitkering. De uitkeringspercentages worden gebaseerd op het percentage arbeidsongeschiktheid zoals dat in het kader van de WAO-vervolguitkering is vastgesteld.

Doelgroep
Werknemers.
Echter veel werkgevers hebben voor het WAO-gat een collectieve verzekering gesloten ten behoeve van het personeel.

Premie
De premie is afhankelijk van de leeftijdsopbouw, de loonsom en het schadeverloop. Gebruikelijk is dat verzekeraars een premie-aanpassingsclausule opnemen. Dit houdt in dat de premie afhankelijk van het schadeverloop en jaarlijks herzien wordt met inachtneming van een bepaald maximum (experience-rating). Voor de particuliere WAO-gatverzekering zijn de leeftijd en het beroep van de werknemer de belangrijkste factoren voor de premieberekening.

Bijzonderheden
Zelfs al is het WAO-gat door een aanvullende verzekering afgedekt, dan nog kan er sprake zijn van een forse inkomensdaling. Dat is vooral het geval bij werknemers met een inkomen dat hoger is dan het maximum-loon waarover de WAO-uitkering berekend wordt. De inkomensterugval kan worden beperkt door een WAO-excedentverzekering. Deze verzekering voorziet in een aanvullende uitkering tot 80% van het oorspronkelijke inkomen. De WAO-excedentverzekering wordt zowel collectief gesloten (door de werkgever) als individueel door de werknemer zelf.

WAO Excedent verzekering

Korte omschrijving
Deze verzekering dekt het arbeidsongeschiktheidsrisico voor het deel van het inkomen, dat ligt boven de maximale grens van de WAO.

Verdere specificatie
Het maximale jaarloon in het kader van de WAO bedraagt ongeveer € 35.000,-- per jaar. Het meerdere loon wordt niet door een sociale verzekeringswet gedekt, maar kan bij een particuliere verzekeraar worden ondergebracht.

Doelgroep
Werknemers met een loon boven de loongrens.

Premie
Uitgedrukt in een bedrag per € 50,-- of € 500,-- verzekerde jaarrente en mede afhankelijk van leeftijd bij aanvang, afgesproken eindleeftijd (meestal 65 jaar) en beroep. Bij arbeidsongeschiktheid van langere duur geldt doorgaans (pro rata) premievrijstelling.

Bijzonderheden
Deze bijzondere vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt soms (maar doorgaans niet) op collectieve basis via de werkgever gesloten. In dat geval kan toetreding verplicht of vrijwillig zijn. Gebruikelijk is verzekering op individuele basis. Door de verzekeraar worden gezondheidswaarborgen gevraagd. De verzekeraar kan de verzekering niet opzeggen, behoudens enkele uitzonderingen (bijv. wanbetaling, emigratie, of vrijwillig beëindigen van de werkzaamheden).